Pourquoi et comment épargner ?

Dans la vie, on dit qu’il est bénéfique pour notre santé de savoir apprécier le moment présent chaque fois qu’on peut.

Cependant en matière de finances, il est essentiel d’anticiper nos besoins futurs et d’adopter le plus tôt possible un comportement fourmi.

En effet, il est toujours sécurisant d’avoir un peu d’argent de côté, pour préserver de difficultés financières et contribuer à notre sérénité au quotidien. En fait, il faut un bon équilibre entre savoir profiter de la vie et prévoir nos besoins financiers futurs.

Les Français épargnent 16% de leurs revenus selon l’Insee.

1/ Alors plus précisément pourquoi épargner ?

• La première raison d’épargner est de faire face aux aléas de la vie auxquels personne n’échappe : panne de voiture ou d’électroménager, des frais médicaux (notamment les frais d’opération dentaire parfois assez élevés, nécessaires mais peu remboursés), des travaux d’urgence,  divorce, maladie… Cette épargne peut aussi vous aider à financer des dépenses ponctuelles comme vos vacances, vos achats de fêtes de fin d’année, des impôts, travaux d’entretien…
• Puis une fois l’épargne de précaution constituée, l’épargne sert à financer ou contribuer au financement de vos projets : l’achat d’un bien immobilier ou d’une voiture, investir dans des travaux, financer les études de vos enfants, payer vos charges au démarrage d’une reconversion professionnelle, …  Il est particulièrement important d’épargner en vue d’un achat immobilier car sans un minimum d’apport personnel et malgré un emploi en CDI et un endettement correct, vous pouvez vous voir refuser un prêt immobilier !
• Enfin, il peut être prudent de se constituer un complément de revenu pour la retraite. Vous l’avez compris, il est essentiel de pouvoir mettre en place une stratégie d’épargne afin d’éviter de vous retrouver en difficultés financières et concrétiser vos projets de vie.

2/ Comment épargner ?

Dans un premier temps, réfléchissez aux projets qui vous tiennent à cœur et identifiez vos objectifs.

Posez-vous les questions :

• quelle somme avez-vous besoin ? 
• pourquoi ?
• d’ici combien de temps ?

Puis, afin de déterminer le montant à épargner, il est nécessaire de prendre le temps de bien poser votre budget mensuel, en listant tous vos revenus et vos charges en vous aidant de vos relevés bancaires des 6 derniers mois afin d’établir le montant de chaque poste de dépenses et revenus. 

La différence entre vos revenus et vos dépenses correspond à votre capacité d’épargne.

S’il ne reste pas de quoi épargner, voyez s’il y a des postes de dépenses qui peuvent être revus à la baisse, tels que vos abonnements, vos dépenses d’énergie (électricité, gaz…). Pour cela notre partenaire Papernest peut vous aider, pour prendre rendez-vous cliquez ici.

Les dépenses inutiles ou oubliées sont autant de trésorerie qui peut constituer une épargne. Sans compter les dépenses superflues qui doivent être repensées. Il est important d’arbitrer entre plaisir ponctuel et dépenses exagérées.

Une fois le montant d’épargne défini en fonction de ce que votre budget mensuel vous permet, un bon conseil est de programmer un virement automatique mensuel pour l’année, en début de mois, du moins dès que votre revenu est crédité sur votre compte bancaire (salaire, retraite…), ainsi vous n’aurez plus à y penser, l’épargne se fera régulièrement. Si vos finances vous le permettent, vous pourrez aussi épargner tout ou partie de vos primes et 13ième mois.

Sur quel support épargner ?

Il est important que votre épargne de précaution soit disponible à tous moments et sans risque de perte de capital, sans frais à payer, vous pouvez par exemple opter pour l’un de ces livrets :

• un livret A rémunéré à 3,2% au 1er août 2024, plafonné à 22950€,
• un Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) rémunéré à 3% depuis le 1er août 2023 et plafonné à 12000€,
• un Livret d’Epargne Populaire (LEP) rémunéré à 4% au 1er août 2024, plafonné à 10000€, et destiné aux personnes disposant de ressources modestes selon votre revenu fiscal de référence.

Vous aurez ainsi l’esprit serein de pouvoir faire face en cas d’imprévu, et vous aurez la satisfaction de voir en début d’année les intérêts que votre capital vous aura rapportés l’année passée.

Alors, si ce n’est pas déjà le cas profitez des bonnes résolutions de début d’année pour commencer à épargner. A chacun selon ses possibilités. Pour les plus modestes, même 10€/mois c’est déjà bien et mieux que 0€ ! Chaque euro compte. L’important c’est la régularité.

Si possible, fixez-vous comme objectif d’atteindre une épargne équivalente à au moins 3 mois de revenus.

Pour vos projets à moyen terme, il est important de voir à quel horizon vous aurez besoin de ces économies ( moins de 3 ans ? 3 à 10 ans ? plus ?) et quel niveau de risque vous acceptez. Le potentiel de rendement d’un placement est toujours lié à son niveau de risque. Il existe l’épargne logement, l’épargne salariale ou l’assurance vie.

Vous pouvez ainsi investir en partie sur des supports en actions, risqués (c’est-à-dire que la valeur de votre épargne peut fluctuer) mais potentiellement plus rémunérateurs à long terme, et en partie sur des supports financiers qui s’annoncent moins rentables mais qui sont plus sûrs.

A plus long terme, pour anticiper une baisse de revenu à votre retraite mieux vaut s’y prendre le plus tôt possible !

Cet objectif nécessite un placement de long terme. Afin que votre effort d’épargne soit plus facile, versez régulièrement une somme d’argent, même petite, sur un placement dédié à cet objectif. Ces versements peuvent être ajustés à la hausse, comme à la baisse, en fonction de votre capacité à épargner tout au long de votre vie active.

Par exemple : 40€ placés chaque mois à 2% pendant 30 ans vous permettent d’épargner 20000€. 

Le Plan d'Epargne Retraite (PER) représente une solution intéressante mais avec des risques de perte de capital.

Par ailleurs si vous êtes salarié, votre employeur peut également contribuer à la constitution de cette épargne retraite grâce à des dispositifs d’épargne salariale.

Renseignez-vous sur votre régime de retraite. Cela vous permettra d’en estimer le montant et de savoir si vous aurez besoin d’un revenu complémentaire. Plus vous anticiperez les aspects financiers, plus vous serez serein.

Une règle d’or : DI VER SI FIEZ vos placements, pour espérer une meilleure rentabilité tout en limitant les risques !

Parlez-en avec votre conseiller financier. Il vous aidera à y voir plus clair et pourra vous conseiller sur comment répartir votre effort d’épargne en vous proposant des produits adaptés à votre situation. Important : lisez bien les caractéristiques des placements et notamment leur aspect fiscal.

En bref, quel que soit votre âge, comparez les offres de placement en fonction :

• de votre horizon
• de placementde votre rapport au risque
• et de vos projets

Et pour en savoir plus sur les moyens d’épargne selon les âges dans le cycle de vie nous vous invitons à visionner cette courte vidéo réalisée par La Finance pour tous, cliquez ici.

Un bon investissement ou un bon placement est toujours celui qui vous correspond le mieux !

* Réalisé par le site pédagogique lafinancepourtous.com en collaboration avec MoneyVox